Zonnepanelen op je bedrijfspand? Vergeet je opstalverzekering niet

Melden is geen formaliteit
Zonnepanelen betekenen voor een verzekeraar meer risico. Het zijn elektrische installaties op je dak, met omvormers, kabels en connectoren, permanent blootgesteld aan weer en wind. Ze brengen brandrisico’s met zich mee, en dat risico zat niet in de premie die je betaalde toen je de polis afsloot.

In je polisvoorwaarden staat vrijwel zeker een bepaling dat je risicoverzwarende wijzigingen aan het gebouw moet melden. Doe je dat niet, dan kan de verzekeraar bij schade de uitkering verminderen of helemaal weigeren. Niet alleen voor de panelen, maar voor het hele pand. Dat is een pijnlijke ontdekking na een brand. De melding zelf is meestal een kwestie van een mail met de specificaties. Soms gaat de premie iets omhoog, soms niet. In beide gevallen sta je een stuk sterker dan wanneer je het overslaat.

Scope 12-inspectie
Steeds meer verzekeraars eisen een Scope 12-inspectie voor zonnestroominstallaties boven een bepaald vermogen. Scope 12 is een inspectienorm die specifiek kijkt naar brandrisico bij PV-installaties: aansluitingen, kabelgoten, omvormers, doorvoeringen door de dakbedekking.

Die eis komt niet uit de lucht vallen. Bij een fors deel van de branden waarbij zonnepanelen betrokken zijn, blijkt de installatie niet goed te zijn aangelegd. Slecht gemonteerde connectoren, verkeerde kabeltypes, doorvoeringen die niet waterdicht zijn afgewerkt. Een inspectie haalt dat eruit voordat het misgaat. Als je verzekeraar Scope 12 eist, staat er meestal ook een termijn bij waarbinnen de inspectie herhaald moet worden. Zet die datum in je agenda. Een verlopen inspectiecertificaat kan bij schade net zo goed problemen geven als geen certificaat.

Wat is er precies verzekerd?
Zonnepanelen die vast op het dak zitten, worden doorgaans gezien als onderdeel van de opstal. Dat betekent dat ze onder de opstalverzekering vallen, mits de verzekerde som klopt. En daar zit de tweede valkuil.

Als je pand verzekerd is voor een herbouwwaarde van vier ton en je laat er voor tachtigduizend euro aan panelen op plaatsen, dan is de herbouwwaarde meer dan vier ton. Wordt de verzekerde som niet aangepast, dan ben je dus onderverzekerd. Bij schade betekent dat een evenredige korting op de uitkering, ook als de schade zelf niets met de panelen te maken heeft.

Huur je het pand en heb je de panelen zelf laten plaatsen? Dan zijn ze meestal geen onderdeel van de opstal van de eigenaar, maar vallen ze onder jouw huurdersbelang of inventaris. Dat vraagt om een andere dekking en om duidelijke afspraken met je verhuurder.

Bedrijfsschade en teruglevering
Ligt je installatie er na een brand of storm maandenlang uit, dan mis je opbrengst. Panelen die je jaarlijks een paar duizend euro aan energiebesparing opleveren, kosten je datzelfde bedrag zodra ze niet werken. Sommige bedrijfsschadeverzekeringen dekken dat verlies, andere nadrukkelijk niet.

Ook het onderscheid tussen zelf verbruiken en terugleveren speelt mee. Lever je fors terug aan het net, dan is de installatie deels een inkomstenbron. Dat is iets anders dan een besparing op je eigen rekening, en verzekeraars behandelen het soms ook anders.

Twijfel je of jouw polis nog past bij het dak zoals dat er nu bij ligt? Een korte check wijst het snel uit. Laat het ons weten, we kijken graag met je mee.